宁波个人贷款
1324762125213247621252小微企业作为国民经济的重要组成部分，其地位日益凸显。宁波，这座拥有悠久历史和深厚文化底蕴的城市，凭借其独特的地理位置和优越的产业基础，吸引了大量小微企业在此落户。小微企业融资难、融资贵的问题一直是制约其发展的瓶颈。为此，我国政府及金融机构出台了一系列政策措施，助力小微企业贷款流入宁波，为实体经济注入活力。
一、小微企业贷款政策背景
为解决小微企业融资难题，我国政府及金融机构出台了一系列政策措小微企业贷款流入宁波施。2017年，中国人民银行等七部委联合发布《关于支持小微企业发展的指导意见》，明确提出要加大对小微企业的信贷支持力度。2018年，银保监会发布《关于做好2018年银行业保险业服务实体经济工作的指导意见》，要求银行业保险业继续加大对小微企业的支持力度。这些政策的出台，为小微企业贷款提供了有力保障。
二、小微企业贷款在宁波的实施情况
1.贷款规模不断扩大
近年来，宁波银行业金融机构积极落实国家政策，加大对小微企业的信贷支持力度。据统计，2019年，宁波市小微企业贷款余额达到1.2万亿元，同比增长20%。其中，小微企业贷款新增额占全市贷款新增额的比重超过60%。
2.贷款利率持续下降
为降低小微企业融资成本，宁波银行业金融机构不断优化贷款利率结构，提高贷款利率市场化水平。据统计，2019年，宁波市小微企业贷款加权平均利率为5.6%，同比下降0.3个百分点。
3.贷款期限延长
针对小微企业资金周转周期长的特点，宁波银行业金融机构积极调整贷款期限，满足小微企业资金需求。目前，宁波市小微企业贷款期限最长可达10年，有效解决了小微企业融资难题。
4.创新贷款产品
为满足不同类型、不同发展阶段的小微企业融资需求，宁波银行业金融机构不断创新贷款产品。如：无抵押贷款、信用贷款、供应链金融等，为小微企业提供了多元化的融资渠道。
三、小微企业贷款对宁波经济的推动作用
1.助力产业结构调整
小微企业贷款的流入，为宁波产业结构调整提供了有力支持。众多小微企业纷纷投入到新兴产业、高新技术产业等领域，推动了宁波产业结构的优化升级。
2.促进就业增长
小微企业是吸纳就业的重要载体。小微企业贷款的流入，有助于缓解就业压力，促进就业增长。据统计，2019年，宁波市小微企业吸纳就业人数达到1000万人，占全市就业总数的60%。
3.激发市场活力
小微企业贷款的流入，激发了市场活力。众多小微企业通过贷款扩大生产规模、提升产品质量，为消费者提供了更多优质产品和服务。
小微企业贷款的流入，为宁波经济发展注入了强大动力。在政策支持、金融机构创新和政府引导下，小微企业贷款将不断优化，为宁波实体经济提供更加充足的金融活水。我们有理由相信，在不久的将来，宁波经济将实现更高水平的跨越式发展。
经营贷款流入房地产处罚？
贷款资金流入房市对个人的处罚方式有：一是提前收贷，要求结清所有的贷款。二是利息翻倍。我国相关法律规定，信贷资金被挪用流向房地产领域：一是个人综合消费贷款、经营性贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金挪用于购房，以及其他银行信贷资金被违规挪用于房地产领域。二是资金通过影子银行渠道违规流入房地产市场。三是并购贷款、经营性物业贷款等贷款管理不审慎，资金被挪用于开发房地产。四是通过流动资金授信、经营性物业授信等为房地产开发项目提供融资情况。
法律依据
《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》第四条信贷资金被挪用流向房地产领域规定：一是个人综合消费贷款、经营性贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金挪用于购房，以及其他银行信贷资金被违规挪用于房地产领域。二是资金通过影子银行渠道违规流入房地产市场。三是并购贷款、经营性物业贷款等贷款管理不审慎，资金被挪用于开发房地产。四是通过流动资金授信、经营性物业授信等为房地产开发项目提供融资情况。
多家银行示警:经营贷不得违规流入楼市
防止经营贷违规流入房地产领域的监管还在持续。继今年3月中国银保监会等部门发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》后，农业银行（601288，股吧）日前发布《关于我行经营用途贷款资金用途限定的公告》称，“在我行办理的经营用途贷款资金，应按照国家法律法规规定和借款合同约定的用途使用，不得违规流入房地产领域。”记者查阅发现，此前，马关农村商业银行、中国邮政储蓄银行、连山农商银行等多家银行相继发布了类似公告，其内容均涉及限制经营类、消费类贷款资金违规流入房地产等领域。
多家银行发布公告严禁经营贷流入楼市
根据农业银行5月14日发布的公告，用户在该行办理的经营用途贷款资金，应按照国家法律法规规定和借款合同约定的用途使用，不得违规流入房地产领域，包括但不限于：不用于房地产开发或经营、购买住宅或商业用房等，以及不将贷款资金用于国家禁止的其他领域和用途。若违反上述要求，该行有权立即收回已发放贷款，调减、撤销借款合同项下未提取借款额度，以及有权按照借款合同约定行使各项违约救济措施。
同日，马关农村商业银行也发布了《关于我行经营用途贷款资金用途限定的公告》，提到经营贷不得违规流入房地产领域，用户若违反要求，银行可立即收回已发放贷款等规定。
而更早前，4月15日，邮储银行就发布了《关于我行个人经营小微企业贷款流入宁波性贷款用途限定的公告》,指出个人经营性贷款应按照借款合同约定用途使用，仅可用于合法生产经营活动，不得用于购买房产、有价证券、商业保险、基金、理财产品、期货、股权、房地产开发项目等，或用于其他禁止性领域、从事非法经营活动。若违反相关合同约定，该行有权立刻收回贷款、冻结授信额度，同时借款人应承担相应法律责任。
而在记者此前的调查中，也有北京地区银行业人士透露，北京辖内的部分商业银行已经在遵照《个人贷款提前到期告知函》对违规流向楼市的信贷资金进行回收，要求客户提前进行返还。
对此，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英表示，商业银行之所以禁止经营性贷款流入楼市，主要是防止本来应该用于疫情之后支持实体产业复苏的低利率贷款用于炒房或股市投资。而由于支持农村经济信贷的主要是中国农业银行和中国邮政储蓄银行，两家大行近期发布公告实际上起到了治理整顿的榜样作用。在王红英看来，定位于当地农户、小微企业的城商行、农商行、农村金融机构等也会开展相关工作。经记者统计，近期，连山农商银行、汕头海湾农商银行、新兴农商银行、伊金霍洛金谷村镇银行、天津滨海江淮村镇银行、池州九华农村商业银行、太湖农商银行等多家银行相继发布了类似公告，其内容均涉及限制个人经营类或消费类贷款违规挪用至房地产等领域。
防止经营贷流入楼市监管趋严
各家银行相继发布公告显然与监管机构加大对个人经营性贷款违规流入楼市排查力度有关。
今年3月，银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，明确银行业金融机构要加强经营用途贷款“三查”（即贷前调查、贷时审查和贷后检查）等要求，防止经营用途贷款违规流入房地产领域，更好地支持实体经济发展。
多地监管机构也相继发布了通知，防范经营贷、消费贷违规流入楼市。例如，4月初，安徽省合肥市住房保障和房产管理局发布《关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展的通知》，要求加强个人住房贷款首付资金来源、最低首付比、偿债收入比、贷款资质的审查，严肃查处经营用途贷款违规流入房地产市场行为。5月8日，浙江省绍兴市房地产市场持续健康发展协调小组办公室发布《关于进一步促进绍兴市房地产市场平稳健康发展的通知》，明确严格审查购房首付资金来源，从严查处消费贷、经营贷等信贷资金违规购房。
记者发现，近期来自监管机构查处的贷款违规流入房地产市场的罚单也密集现身。5月14日，宁波鄞州农村商业银行也因贷款资金违规流入房地产市场等原因，被处以215万元的罚款。而不久前，温州银行上海分行、青岛平度惠民村镇银行等也因个人消费贷款或经营贷款违规流入楼市被处罚。
王红英建议，未来，监管机构和银行可以通过大数据跟踪、信贷资金闭环运营的方式，防止资金离开实体产业进入房地产市场当中。同时，还要出台严格的惩戒措施，比如及时无条件收回企业挪用信贷资金用于房地产的贷款，并将其拉入黑名单，停止未来一段时间对该企业的信贷支持等。“只有如此才能够真正的控制资金流入到房地产市场当中。”王红英说。
个人经营贷款可以用于哪些地方
1、用于借款人合法的经营投资活动中正常资金需求，如持续经营过程中临时性、季节性流动资金周转、购置(维修)有关设备、装潢经营场所等。
2、鼓励对制造业、批发业、零售商贸业、物流运输业及其他国家优先发展和重点扶持的行业和主要结算通过我行，业务运转良好、主业清晰的企业发放个人经营性贷款。
3、个人经营性贷款应用于支持个体工商企业和私营经济发展，但对于不符合国家产业政策、发展过热的行业，银行贷款将面临一定风险。
4、禁止贷款资金用于房地产开发和土地储备。
5、个人经营贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发等。
6、禁止向存在安全隐患、产品质量差、市场销路不畅、“高能耗”、“高污染”的企业发放本贷款。
今年4月深圳楼市火爆背后部分买房者借道房地产抵押经营贷款（以下简称“房抵经营贷”）“曲线”炒房乱象被曝光后，监管部门高度重视并采取相应监管措施，但“明经营实炒房”的现象仍在蔓延。
“有房产抵押的小微企业获得贷款相对容易，而且当前利率很优惠，不乏有企业主将经营贷资金投向房地产。”近日，某银行宁波分行人士告诉《中国经营报》记者，光是6月份，其所在银行住房抵押项下的个人经营性贷款净增近4亿元，“又喜又怕，高兴的是‘两增两控’的目标完成了；担心的是，一旦房价不上涨或者监管严查这些贷款资金流向，这些以经营贷资金当作首付款就会被查到，风险隐患很大。”
宁波楼市样本
自5月份以来，宁波楼市行情火爆。根据国家统计局发布的5月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况，宁波的新房价格涨幅高达1.4%，排名全国第二；二手房中宁波的价格涨幅达到1.1%，位列全国第五名。
“房价涨得快，成交得也快，房产中介都在朋友圈晒现金抢房。”宁波某市民告诉记者，“受疫情影响，很多商铺都关门了，而房产中介却新开了很多家。”
前述受访某银行宁波分行人士补充道，宁波制造业发达，外向依存度高，今年受疫情影响，海外订单锐减，企业生产收缩，这些制造企业的老板会把容易得到的利率较为优惠的经营贷款投向房地产。
宁波楼市“火热”的背后潜藏着个人经营贷炒房的暗流。上述银行宁波分行人士表示：“6月份，我们行住房抵押项下的个人经营性贷款净增近4亿元，做的都有点心里发虚了。”
“我行今年上半年‘两增两控’户数共增加80多户，总金额下跌。”某城商行宁波分行普惠金融部负责人士坦言，有的银行‘两增两控’完不成；而有的银行业务特别多，有房产抵押的小微企业很容易获得贷款，而那些没有抵押物、真正需要贷款从事经营活动的企业，却很难获得银行的授信。
“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。
浙江某农商行金融市场部总经理表示：“在北方的一些城市，商业不太发达，小微企业不多，房产价值本身不高，通过贷款炒房的模式行不通；而在宁波，制造业小微企业数目众多，很多企业都有房产，贷款可得性较高，经济比较发达，那么通过房产抵押获得贷款再投向房地产，滚起来就非常迅速，这也就是为什么房价高的地方更容易涨。”
“现在很多房产中介晒购房者现金买房，这已经成行业‘共识’了。一般来讲，正常购房直接刷卡就好，不必取现金，取现金还要预约、手续比较繁琐。为什么要用现金买房，这部分资金从哪里来，也很值得揣测。”前述受访浙江某农商行金融市场部总经理指出。
他告诉记者：“当前贷款条件比较宽松，借款人可以选择只还利息不还本，以续贷的方式延续下去。目前我行的产品最长是三年，马上就要开发五年以上的产品。如果以房产作为抵押，小微企业获得贷款可得性很高；如果没有抵押物，按照正常审批流程，银行要分析小微企业的现金流等情况，会导致贷款可得性不强，而且额度也不高。以我行为例，只要有房产抵押，小微企业的贷款额度最高是500万元，未来可能还会往上调整。”
前述受访某城商行宁波分行普惠金融部负责人指出，有的银行推出了十年期无还本续贷产品，而这款产品设计很容易被利用去炒房，企业主将名下的房产做抵押，申请个人经营贷款，就可以做十年期的授信，十年期无还本续贷，只要支付10年的利息，中间不需要转贷。
上述受访普惠金融部负责人士进一步指出：“无还本续贷目的是为了减轻还款人的还款压力，但这一产品设计在最开始推出时业内有质疑，相当于变成永续贷了。无还本续贷的好处肯定是有的，但借款人只要按照小微企业贷款流入宁波要求付利息，不要求还本金，很容易被一些人钻漏洞。举个例子，比如客户做了100万元的十年期无还本续贷，利率是年化4%，10年只需支付40万元的贷款利息，而如果这100万元流向房地产，房产涨幅扣掉相关税费后超过40%，对于借款人而言都是获利的。借款人用贷出来的资金做首付，做按揭用利息就可以撬动整个房产，杠杆率相当高。”
“无还本续贷产品设计本身没有问题，但只要市场有寻租空间，很难避免企业主将经营贷获得的资金投入房地产市场。”某国有行某普惠金融部高级经理表示。
“实际情况中，银行的客户经理与借款人会形成某种‘默契’。即使客户经理知道客户拿着贷款资金去炒房，也不太可能去戳穿，一是戳穿对他没好处；第二是客户经理要靠业绩吃饭，只要房地产不崩盘，客户就不会发生风险。”上述受访银行宁波分行人士坦言。
银行如何监控贷款资金流向？
随着经营贷资金流入房地产市场，如何监控贷款资金流向是银行面临的考验之一。
“一般来讲，银行可通过受托支付和约定资金用途的方式来约束企业的经营贷款资金流向。”某股份行广东分行人士表示。
“不过，以银行现有的技术手段，只能监测到贷款资金的第一手流向，至于第二手及以后的资金流向，银行很难查到。从贷后资金监管的这个角度来说，银行已经做到了贷后监管。在贷后管理中，银行还会考察企业的主营业务是否正常，但通常是，这类客户主营业务是正常的，常规的贷后管理手段识别不了。”前述受访某城商行宁波分行普惠金融部负责人分析。
上述受访浙江某农商行金融市场部总经理告诉记者，企业主通过房产抵押获得经营贷后，这部分资金可有两种渠道流入房地产，一种是这笔贷款资金确实用于企业经营的，企业将贷款资金投入经营，腾挪出自有资金去买房，本质上都是利用了低息的经营贷资金投资房地产；另一种是取现，企业主提取现金后，银行很难追查到资金流向。“这部分资金除了流入房地产市场外，还可用于炒股。”
上述某国有行某普惠金融部高级经理表示，贷款资金转几手后，银行很难监控到，目前只能通过“机盯+人盯”，降低此类事件发生的概率。
但从监管的角度来看是能够穿透到资金的最后实际用途的。上述受访城商行宁波分行普惠金融部负责人直言：“如果监管部门去查，银保监局可以查到客户资金流向，这其中一定存在经营贷资金流入楼市的情况。”
从银保监会今年公布的罚单来看，信贷资金违规流入房地产市场是“高发地带”。6月24日，银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》与《2020年银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点》，在“房住不炒”政策方面，个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房成为监管部门关注的重要问题之一。
与此同时，各地央行也召开会议，要求银行严查消费贷、经营贷资金流入房地产的情况。4月20日，人民银行深圳分行紧急发文要求深圳自查房抵贷；4月23日，人民银行上海总部召开上海房地产信贷工作座谈会，强调严禁以房产作为风险抵押，通过个人消费贷款和经营性贷款等形式变相突破信贷政策要求，违规向购房者提供资金，影响房地产市场的平稳健康发展。
宁波很多银行可以申请企业贷款。小微企业申请贷款的步骤如下：
1、进行贷前准备，按照银行贷款要求准备资料，包含：企业法定代表人的身份证明，企业的开户许可证、企业借款卡、营业执照、组织机构代码、税务登记证书、公司财务报表和企业银行流水证明等。
2、根据银行贷款规定提供抵押物，如果企业的小微企业贷款流入宁波还款能力较弱，那么银行为了避免借款危险，是会要求企业供给可认可的抵押物来进行借款，这样银行才能安心的将钱借给企业。
3、贷款银行对借款企业的资质进行审核。银行会依据企业供给的信息检查其是否真实有效，而且依据企业的资质来衡量其危险程度，在此，企业一定要活跃合作银行调查，这样才能顺畅的取得借款。
我们通过以上关于宁波小微企业去哪里申请贷款怎样申请内容介绍后,相信大家会对宁波小微企业去哪里申请贷款怎样申请有一定的了解,更希望可以对你有所帮助。
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